💬 為什麼寫這篇文章？
在 怎麼看一個人的時間管理能力好不好？看停頓點、行事曆的使用方式 這篇提到：「有效」的記錄，應該是定期記錄 + 針對性復盤。和記帳類似，我們有記錄才會清醒地知道自己的開支，到底花在哪些隱藏的地方。關鍵是從發現的「無意識的支出項」做出優化調整方案。
今天這篇分享我看到的一篇很棒的理財建議文章，穿插我的故事和心得，分享 5 個能建立正確的財富思維的行動給你。
《原來有錢人都這麼做》這本書中有一公式來算出你在現在年紀，理論上應該要有多少資產。
※ 公式：年收入（稅後）X 年紀 / 10 = 你應該有的淨資產（A）
- 如果你目前的淨資產 > 2A → 超優理財族
- 如果你目前的淨資產 < 1/2A → 超遜理財族
書中說道：「超優理財族是財富累積前四分之一的人；超遜理財族是後四分之一的人。」
雖然公式和理論模型都只能當作參考用，但這公式還是挺有趣的，他是用「資產」而不是現金。
所以我覺得這個公式提出了一個新的思考切點：
你賺的錢是轉為「
有價資產」，還是都花在你拿不回的事物上？
其實每個人都應該有自己對財富的定義，不只是受限於主流社會的既定標準，這才是生活黑客的精神。
剛好我看到一篇「理財心得文」，原文標題 5 Money Moves That Changed My Life，作者是 Adam Del Duca。
我把這篇長文翻譯下分享給你，也會在段落中簡單寫下自己的故事和心得，希望對你有所啟發。
改變我人生的 5 個財富行動
在成長的過程中，我所獲得的大部分理財建議都是來自父母和朋友，雖然他們已經盡最大努力為我指點理財的方向，但有一些太過於保守的思維，反而阻礙了我前進。
直到我 20 多歲不再跟家裡拿錢，用自己的手賺錢後，開始學習到不同的投資策略，到現在培養正確的理財心態後，我可以自信地說：「金錢上的整體成功，取決於你投入了多少努力」。
因此，如果把「曾幫助我獲得成功」的財富思維和行動策略藏著，那也太自私了。
所以，我選擇公開分享 5 個能助推財富流的行動：
行動 1：確定你對 「財富」 的定義
「財富」對你來說代表著什麼？
這是你開始累積財富之前應該明白的第一個問題。搞懂財富對你的意義，會給你的生活一種使命感，阻止你隨波逐流。
問題是，雖然多數人認為的財富，就是銀行帳戶裡有 100 萬美元，但我認為「只看現金」太過侷限。
財富就像幸福一樣，對不同的人來說有不同的意義。
- 對一些人來說，富有代表著能提供物質上的奢侈享受，包括豪華車房、異國度假和時尚品牌，是以金錢的多寡為中心。
- 對其他人來說，財富意味著「財務安全」，也就是擁有足夠的資產來維持他們的長期生活。這兩個定義都是有效的，但還有另一個群體把財富與貨幣價值完全分割開來。
- 對這類人來說，財富就是金錢買不到的「非物質」東西，比如幸福、快樂、健康、自由和內心的平靜。
那麼誰對誰錯呢？答案是：都對。
關於財富的傳統定義是一個天大的謊言（Big, Fat Lie）。上述的定義都沒問題，只要他們對生活有很高的滿意度就可以了。
但我們不得不承認，很多人是跟著第一個定義長大的。可是這種以金錢為中心的心態有誤導性，它給人一種錯誤印象——認為積累財富才是通往幸福的唯一大門。
事實是，生活中有快樂的百萬富翁，也有抑鬱的百萬富翁。
同樣，有些人的收入只夠有個棲身之所，吃得起一頓好飯，但他們非常開心。
當然，夢想登上《富比士》（Forbes）雜誌的版面是合理的。不過我想強調的是，這不是衡量財富和成功的唯一指標。
如果擁有大量金錢不能帶給你快樂，那就不必像多數人那樣瘋狂地追逐金錢。同時，如果登上《富比士》是你的目標，你也不必放棄這個夢想。
你需要做的是搞清楚與你內心身份產生共鳴的財富定義。
What you need to do is unravel a definition of wealth that resonates with your inner identity.
無論是無債一身輕，還是擁有多處房產，又或者是找到真愛和平凡的幸福，都要去追求。畢竟到了最後，並不是所有人都能成為億萬富翁，對吧？
雷蒙：
我很慶幸自己和柚子就是一種，不用太多物質就能過得很幸福的人。不過要打破傳統的既定觀念確實不容易，不容易的點在於「社會壓力」（這點剛好他後面也有講到）。
當你身邊的多數人都要求你買車買房儲蓄，限制你未來生活的樣貌，但如果你並不快樂，我會建議你換環境、換圈子，你的人生是由你所定義和走出的，不是別人。
行動 2：承認並管理生活方式的膨脹
你想知道為什麼去年加薪後，你每月的可運用資金還是那麼低嗎？或者，為什麼自己仍深陷在債務中，生意沒有實現足夠的利潤？
如果你有以上的困擾，你可能落入了生活方式通貨膨脹（Lifestyle Inflation）的陷阱。
這也被稱為 「生活方式膨脹」（Lifestyle Creep），是指一個人在收入上升後，消費水準也隨之增加，開始購買過去不會買的物品和服務。
引發生活方式膨脹的常見現象包括升職加薪、意外之財，或者進入人生下一個階段。
🌰 例如，你搬進了一個富裕的社區，那裡的租金是你過去的兩倍，或者你買了一輛新車，找到了一份薪水更高的工作，把孩子送進了一流的私立學校。如果不加以控制，這些小怪物會吃掉你的儲蓄，動搖你的預算，讓你陷入巨額債務。
對抗這種可怕後果的唯一方法是，「承認」生活方式膨脹是你面臨的大問題，然後制定一個計劃來解決。
但在找到緩解生活方式膨脹的最佳策略之前，有必要瞭解其原因。
為什麼多數人賺到更多錢，就開始升級生活方式？
因為一個扭曲的金錢觀念（Skewed Money Mindset）：
多數人認為通往財務自由之路是一場競賽，所以他們想透過豪華的生活來展現「他們成功了」的印象。
所以多數「生活方式的升級」往往受到「迎合社會期望」的驅使。
🌰 例如，你想買一輛和你富有同事相同的車，以提升自己的社會地位；買一套豪宅會讓你在公司中更受歡迎。雖然一輛閃閃發光新車會帶來短暫的快感，但長遠來看，這只會削弱你累積致富的潛力。
另外，生活方式的膨脹常源於「即時滿足」的心理。在購買新的 iPhone 之前，先問問自己：現在真的需要嗎？能等一下嗎？很多時候，你會發現大部分的購買行為都不是必要且緊急的。
如果不是緊急需求，那就可以用來儲蓄或投資。也就是說，如果你現在的房子住著很好，就沒有必要花 15000 美元進行家居裝修。
當然，有些生活方式的升級是不可避免的，但不代表你要一躍成為豪華生活的享受者。穩健的改變總比突然從 A 點跳到 Z 點來得更容易維持。
🌰 例如，按照預算來購買，而不是一次大手筆消費，是更明智的選擇。如果你覺得自己沒有能力負擔某種生活方式的費用，那就請你嚴厲地對自己說「不」，你的銀行帳戶會感謝你的。
雷蒙：
生活方式膨脹也常見於進入人生的不同階段，包含畢業、結交伴侶、搬家等等。
想當初我在學生時期，一個月整體開銷不用 15000（包含房租），現在光是軟體應用訂閱費就要 6000 元／月。
怎麼去計劃你的花費，讓這些花費真正對你有用，甚至能幫你賺錢？我之後可以再寫一篇來仔細聊聊。
行動 3：只有在有意義的時候才說 「是」
你知道「拒絕」是一種財富管理方式嗎？我絕對希望我能早點知道這能增加我的財富。
事實上，在你做出任何承諾之前，進行「盡職調查」（Due Diligence）是一種衡量生活意義的方式，看看這些承諾會為你的生活增加或減少多少意義。
這種策略同樣適用於投資時的風險管理。即使是你認識的人提供的投資建議，也要先確保它對你有「意義」，避免不必要的金錢損失。
學會說「不」，這門技術也適用於時間管理。有些活動表面上看起來很有趣，但並沒有給你的生活增加任何有形的價值。
🌰 例如，有人需要你照顧他們的孩子，或者幫他們完成一個與你的工作無關的項目。如果你有多餘的時間，幫助當然是好的。但如果沒有，拒絕他們也沒什麼錯。
問題是，如果你無條件地接受他人的所有要求，你可能會把自己推向困境，所以說「是」之前，一定要衡量它的意義。
雷蒙：
這段的原文標題是「Saying “Yes” Only When It Makes Sense」，我翻成「意義」而不是「價值」或「合理」，是因為意義只要你單方面覺得有意義就好（白話文：你心裡爽就行），不一定要有價值（投資行為），更不用管是否合乎情理。
行動 4：學會承擔更大的風險
「承擔風險，是實現財務成功的基石」，這件事我們聽到爛了。因為如果你不願承擔風險，就會花很長一段時間來增加資金，而且可能毀掉你的長期財務目標。然而，冒更大的風險總是說起來容易，但在現實世界中，光是站在懸崖邊跳下去的這種想法足夠讓人害怕了。
那麼如何提高風險偏好（Risk Appetite）呢？其實逐漸培養承擔風險的想法不是不可能的。
- 風險偏好（Risk Appetite）：願意承擔或保留風險的數量或類型。
- 風險承受能力（Risk Capacity）：能夠承受的最大風險量。
第一步，是接受失敗的可能，把失敗看作是一個重新開始或挖掘新解決方案的機會。
一旦你擺脫對失敗的恐懼，就能專注挖掘更多關於風險的資訊，無論是透過閱讀書籍、網路文章或聽 Podcast。我可以向你保證，自學會為你解鎖財富增長的途徑，即使是那些看起來有風險的活動。
此外，自學會給你信心，消除其他投資者或媒體灌輸給你的的任何疑慮。
隨著你的學習和了解逐漸增加，你會發現各種機會和可能的風險，進而更精準的思考投資策略。
無論你是想開始一項新事業，還是第一次投資股票市場，請確保你有一個周全的應急計畫，以對抗可能的逆境
🌰 例如，為你的生活開支建立緊急預備金，或將你的投資組合分散到多個行業和資產類別中。這樣即使你的某項投資表現不佳，也能避免遭受嚴重的損失。最重要的是，備案能幫助你在犯錯或遇到問題時，更快地調整和恢復。
最後，永遠相信自己的直覺，專注於長期目標。不要因為短期內看起來有風險的投資想法，而失去長期視野。
雷蒙：
我很慶幸在我大三那年，沒有聽信 20 多年來家裡的話——「絕對不要碰股票和投資」。
因為我那時候把我講課和接案的儲蓄買了一張台積電。當時會有這樣的「風險承擔」，是因為我花了一段時間去自學，才瞭解我把所有現金都放在銀行裡是多麼愚蠢。
從那一年開始，我會留 15 萬的現金（一個人半年生活費），現在我和柚子會留兩人半年生活費共 30 萬，其餘的就拿去投資在相對穩定的標的上。
我現在還是相對保守的長期投資策略，目前台股的績效大約是 +30%，美股是 +40%。
行動 5：隨著時間的推移，評估你的財務進展
當然，評估財務進展的標準因人而異。關鍵在擁有一套一致且可靠的評估機制來衡量它。
為什麼這很重要？
回顧你的財務進展，是評估你現在所採用的策略是否真的對你有利的唯一方法。
更重要的是，當你向財務顧問尋求建議時，透過追蹤你的財務發展，能更精準評估他們的服務品質。
同時，「記錄你的進步」對維持你的動力很重要。尤其是看到你的銀行對帳單上有積極的現金流入時，更能提振你的士氣，並增強實現財務目標的意志力。
雖然追蹤財務進展不是一件簡單的事，但如果你請不起財務顧問，時常計算你的淨資產是你最好的辦法。
你的淨資產 = 所有資產 – 負債。
- 資產：任何可能產生收入、有價值的資產，包含房地產、股票和基金。
- 負債：讓你花錢的東西，例如抵押貸款。
在計算你的淨資產時，把所有資產的市值加總，再減去你的負債總額，就是你的淨資產值，它被認為是衡量財務進展的最佳指標。如果這個數字是正數，是個好跡象，因為這代表你的資產比債務多。
總之，做出正確的財務決策很重要，而以上五個就是幫助我累積財富的關鍵行動！
雷蒙：
如果你是跟著我一段時間的讀者，你會知道我不斷強調「記錄」的重要性——只有記錄下來，過去不會真的過去，而是保留到了未來。
除此之外，也是告訴自己有所成長和改變的動機激勵用途。然而，記錄這回事也很耗費時間和精力成本，所以定期檢查自己的記錄方法有沒有更好的作法，甚至做到自動化，都是我們可以思考的。
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🥊 總結 / 行動思考題
- 財富是為了讓自己生活各自在快樂，先搞清楚你對財富和內心身份的共鳴定義。
- 養成記錄的習慣，察覺自己的「生活方式膨脹」所帶來的負面影響，並評估是否要改善。
- 學會說不，溝通時非同步溝通；合作時先想想自己的意義，要合作就是要共贏。
- 學會承擔風險，自學讓你可以不被他人呼悠。
- 別為了記錄而記錄，定期檢視有沒有更好更適合自己的記錄方法。
💬 思考題：
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